Το CreditSMS βοηθά στη δομή της άτυπης κινητής τηλεφωνίας

Το κινητό εμπόριο γίνεται γρήγορα ένα από τα πιο αποδοτικά και οικονομικά αποδοτικά μέσα για να δώσουν στους φτωχούς που δεν έχουν τράπεζα την πρώτη γεύση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Ωστόσο, πολλές από αυτές τις υπηρεσίες είναι σχεδόν εξ ολοκλήρου άτυπες, δεν συνδέονται ούτε με τράπεζες ούτε με παραδοσιακές μορφές ρύθμισης. Μια νέα πρωτοβουλία - CreditSMS - στοχεύει στην ενσωμάτωση του m-commerce με τα παραδοσιακά εργαλεία χρηματοοικονομικής διαχείρισης, επισημοποιώντας έτσι το άτυπο και γεφυρώνοντας το οικονομικό χάσμα.

Η ευρέως διαδεδομένη δημοτικότητα του M-PESA στην Κένυα και του GCash στις Φιλιππίνες δείχνει ότι οι άνθρωποι σε ολόκληρο τον αναπτυσσόμενο κόσμο είναι πρόθυμοι να αξιοποιήσουν τις τεχνολογίες που διαθέτουν (π.χ. κινητά τηλέφωνα) προκειμένου να αποκτήσουν πρόσβαση στις υπηρεσίες που χρειάζονται (π.χ. αποταμιεύσεις, πιστώσεις, εμβάσματα και ασφάλειες). Αυτό που είναι ενδιαφέρον είναι ότι πολλές καινοτομίες στον τομέα αυτό τείνουν να αναπτύσσονται αρχικά όχι από εταιρικούς ερευνητές αλλά από τους ίδιους τους «μη τραπεζικούς». Αντί για τη φόρτωση του προπληρωμένου χρόνου τηλεφώνου στα τηλέφωνά τους, για παράδειγμα, πολλοί χρήστες άρχισαν να στέλνουν ενστικτωδώς τους κωδικούς ενεργοποίησης του χρόνου εκπομπής στους φίλους τους μέσω SMS, γεγονός που δημιούργησε μια υπηρεσία de facto sharing service.

τότε συνειδητοποίησαν ότι θα μπορούσαν είτε να πουλήσουν τον χρόνο ομιλίας πίσω σε έναν διανομέα του χρόνου εκπομπής σε έκπτωση είτε να το πουλήσουν με ένα ασφάλιστρο σε άτομα στην κοινότητά τους που δεν είχαν πρόσβαση σε τηλέφωνο. Στην ουσία, ανακάλυψαν ότι ο χρόνος ομιλίας μπορεί να αποτελέσει πηγή εισοδήματος και γεννήθηκε ένα άτυπο σύστημα μεταφοράς χρημάτων. Τώρα που τα συστήματα μεταφοράς μετρητών και κινητής τηλεφωνίας καθίστανται ο κανόνας, η ερώτηση έχει εξελιχθεί από το πώς θα επισημοποιήσουμε τη διαδικασία μεταφοράς; με τον τρόπο με τον οποίο επισημοποιούμε τις πιο σύνθετες συναλλαγές που έγιναν δυνατές μέσω των μεταφορών μέσω κινητού τηλεφώνου; Πιο απλά, πώς δίνουμε στους ανεπίσημους φορείς εκμετάλλευσης και στις «τράπεζες χωρίς υποκατάστημα» τα ίδια εργαλεία με τα επίσημα ιδρύματα;

Το CreditSMS κατασκευάζει μια ενότητα λογισμικού χρηματοοικονομικής διαχείρισης που διευθύνεται μέσω του FrontlineSMS που επιτρέπει επικοινωνία σε πραγματικό χρόνο μεταξύ συναλλαγών m-money μεμονωμένα προφίλ. (Το FrontlineSMS είναι δωρεάν λογισμικό ανοιχτού κώδικα που μετατρέπει έναν υπολογιστή και ένα κινητό τηλέφωνο σε έναν αμφίδρομο κόμβο ανταλλαγής μηνυμάτων). Με αυτόν τον τρόπο, οποιοσδήποτε χρήστης μέσα σε ένα δίκτυο μεταφοράς μετρητών ή κινητής τηλεφωνίας θα είναι σε θέση να διανέμει και να διατηρεί αρχεία για τις συναλλαγές μ-χρημάτων μαζικά, επιτρέποντας στα ιδρύματα μικροχρηματοδοτήσεων (ΝΧΙ), στους συνεταιρισμούς, στις περιστρεφόμενες ενώσεις αποταμιεύσεων και πιστώσεων ή ακόμα στα διευρυμένα δίκτυα συγγένειας να διαχειρίζονται τις δικές τους «τράπεζες χωρίς υποκατάστημα» σε ευρείες περιοχές χωρίς να εγγράφονται απαραιτήτως σε τοπικές ρυθμιστικές αρχές

Εκτός από την παροχή των μέσων παρακολούθησης των βασικών συναλλαγών, η πλατφόρμα CreditSMS παρέχει όλες τις απαραίτητες παραμέτρους για τους χρήστες να δημιουργούν και να μεταδίδουν μοναδικά χρηματοοικονομικά πακέτα μέσω SMS. Για παράδειγμα, θα είναι σε θέση να παρέχουν υπηρεσίες αποταμίευσης κρατώντας μ-χρήματα στην κάρτα SIM του τοπικού κόμβου CreditSMS. Όταν ένας αποταμιευτής μέσα στο δίκτυο θέλει να καταθέσει ή να αποσύρει τις αποταμιεύσεις, το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να κειμένου τον αντίστοιχο κωδικό κλειδιού και το ποσό στο κέντρο, το οποίο στη συνέχεια θα ελέγξει αυτόματα την αίτηση έναντι του προφίλ του και θα καταθέσει ή θα αποδεσμεύσει τα κατάλληλα κεφάλαια. οι οικονομίες είναι μόνο η αρχή. Τα ΝΧΙ που χρησιμοποιούν το σύστημα CreditSMS θα είναι σε θέση να διανέμουν μικροδάνεια και να λαμβάνουν προγραμματισμένες αποπληρωμές μέσω SMS, εξοικονομώντας τόσο το κόστος μεταφοράς όσο και τον χρόνο που παραδοσιακά χρειάζεται για να φτάσουν σε αγροτικούς και αποσυνδεδεμένους πελάτες. Με τη σειρά τους, τα ΝΧΙ θα είναι σε θέση να μειώσουν το επιτόκιο των δανείων (που συνήθως υπερβαίνει το 25%) και να έχουν περισσότερο χρόνο για να διαχειριστούν μεγαλύτερα χαρτοφυλάκια πελατών σε μεγαλύτερες αποστάσεις.

Το CreditSMS θα επιτρέψει επίσης στα ΝΧΙ να παρέχουν ασφάλεια και κοινωνική ασφάλιση υπηρεσίες στους πελάτες τους. Επιτρέποντας στους χρήστες να δημιουργούν μοναδικά πακέτα υπηρεσιών και να παρακολουθούν τακτικές πληρωμές μέσω SMS, τα ΝΧΙ μπορούν να παρακολουθήσουν ποιοι πελάτες καλύπτονται από το πακέτο και τι αναμένονται οι πληρωμές τους. Αν και η ασφάλιση και η κοινωνική ασφάλιση μπορεί να φαίνονται σαν περιττές πολυτέλειες στον αναπτυσσόμενο κόσμο, η πρόσβαση σε υπηρεσίες όπως η καλλιέργεια, η έκτακτη ανάγκη, η υγεία και η ασφάλιση ζωής θα μπορούσαν ενδεχομένως να μετατρέψουν τον τρόπο με τον οποίο οι πελάτες βλέπουν το μέλλον και αναλαμβάνουν κινδύνους. Όχι μόνο αυτό, αλλά η αξιόπιστη χρήση αυτών των υπηρεσιών θα επιτρέψει στους πελάτες να δημιουργήσουν αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας που θα ενθαρρύνουν την ενδεχόμενη αποφοίτησή τους στην επίσημη οικονομία

Υπάρχουν, ή φυσικά, προειδοποιήσεις για τη διευκόλυνση της αυξημένης αποτελεσματικότητας και εμβέλειας των «τράπεζων χωρίς υποκατάστημα». Όταν δεν υπάρχει κανένας κανονισμός για την προστασία των πελατών από τις φειδωλές χρεώσεις, την οικονομική κακοδιαχείριση ή ακόμη και την πλήρη κλοπή, οι μηχανισμοί προστασίας διαδραματίζουν καθοριστικό ρόλο. Η επιτυχία των άτυπων συστημάτων μεταφοράς χρημάτων όπως οι Hawala, Hundi και Fei Chen μας δείχνουν ένα πράγμα, όμως - τη σημασία της εμπιστοσύνης. Πάρτε το Αφγανιστάν ως παράδειγμα. Ελλείψει επίσημων τραπεζικών ιδρυμάτων (και, γενικότερα, του κράτους δικαίου), οι έμποροι ανταλλαγής χρημάτων στην Καμπούλ σχημάτισαν μια ένωση βασισμένη σε ποιοτική εξυπηρέτηση και ειλικρίνεια. Οι αντιπρόσωποι ανταλλαγής χρημάτων που παραβίασαν τους κανόνες του σωματείου απομακρύνθηκαν, μαύροι κατάλογοι από την αγορά της Καμπούλ και αποτελεσματικά τους εξόδου από την επιχείρηση. Αν και η εμπιστοσύνη δεν υποκαθιστά οργανισμούς όπως η Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Εταιρεία Καταθέσεων (FDIC), παραμένει μια ισχυρή και πανταχού παρούσα δύναμη σε ανεπίσημες οικονομίες που δεν μπορούν να αγνοηθούν ούτε να μειωθούν. Είναι εξάλλου η ίδια η κόλλα που συγκρατεί αυτές τις άτυπες οικονομίες

Αν και οποιοδήποτε σύστημα είναι επιρρεπές σε χειραγώγηση και ανθρώπινο λάθος, οι υπηρεσίες που παρέχονται από το CreditSMS έχουν τη δυνατότητα να φέρουν επανάσταση - και ίσως να δημοκρατικοποιήσουν - τον κόσμο της χρηματοδότησης προς το καλύτερο. Παρέχοντας τη δυνατότητα να τοποθετήσετε κυριολεκτικά ένα πλήρες φάσμα χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών στο χέρι του πελάτη, ανεξάρτητα από το πού ζουν, το CreditSMS φιλοδοξεί να βοηθήσει στην άμβλυνση μιας από τις μεγαλύτερες ανισότητες της εποχής μας.

Ο Ken Banks, ιδρυτής του kiwanja.net, αφιερώνεται στην εφαρμογή της κινητής τεχνολογίας για θετικές κοινωνικές και περιβαλλοντικές αλλαγές στον αναπτυσσόμενο κόσμο και έχει περάσει τα τελευταία 15 χρόνια που εργάζονται σε έργα στην Αφρική. Πρόσφατα, η έρευνά του είχε ως αποτέλεσμα την ανάπτυξη του FrontlineSMS, ενός συστήματος επικοινωνίας πεδίου που σχεδιάστηκε για να ενδυναμώνει μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς. Ο Ken αποφοίτησε από το Πανεπιστήμιο του Sussex με διακρίσεις στην Κοινωνική Ανθρωπολογία με Αναπτυξιακές Μελέτες και επί του παρόντος εργάζεται σε διάφορα κινητά έργα που χρηματοδοτούνται από το Ίδρυμα Hewlett. Ο Ken βραβεύτηκε το 2006 με την υποτροφία του Digital Reason του Reuters και το 2008 πήρε το όνομά του σε έναν κοινωνικό σύμβουλο κοινωνικής καινοτομίας Pop! Tech. Περισσότερες λεπτομέρειες για το ευρύτερο έργο του Ken είναι διαθέσιμες στην ιστοσελίδα του στο www.kiwanja.net

Ο Benjamin Lyon είναι ιδρυτής και εκτελεστικός διευθυντής του CreditSMS. Είναι παθιασμένος με την αξιοποίηση της τεχνολογίας, προκειμένου να διευρύνει τη χρηματοοικονομική ένταξη σε ολόκληρο τον κόσμο. Αποφοίτησε από το Κολλέγιο της Ρόδου με πτυχίο Οικονομικών και Διεθνών Σπουδών, όπου ειδικεύτηκε σε μικροχρηματοδοτήσεις και ανεπίσημες οικονομίες. Για περισσότερες λεπτομέρειες επισκεφθείτε την ιστοσελίδα www.creditsms.org